Dluhy dokážou být velmi stresující, zvlášť pokud se začnou hromadit a člověk ztrácí kontrolu nad splácením. Dobrou zprávou ale je, že i z nepříznivé finanční situace se dá postupně dostat. Klíčem je přestat odkládat řešení, převzít odpovědnost a udělat konkrétní kroky, které povedou ke zlepšení. Zbavit se dluhů vyžaduje trpělivost a disciplínu, ale s jasným plánem je to zvládnutelné.
Zmapujte svou finanční situaci
Prvním krokem je udělat si jasno ve všech svých závazcích. Sepište si přehled všech dluhů – výše dlužné částky, úroková sazba, splatnost a jméno věřitele. Zahrňte sem také pravidelné měsíční výdaje a příjmy. Tento souhrn vám poskytne reálný obraz o tom, kolik dlužíte a co si skutečně můžete dovolit. I když může být nepříjemné čelit číslům černé na bílém, právě tato fáze je základem k ozdravení rozpočtu.
Vytvořte si rozpočet a hledejte rezervy
Na základě přehledu příjmů a výdajů si sestavte realistický měsíční rozpočet. Zaměřte se na to, kde můžete ušetřit – i malé úspory na běžných výdajích, jako jsou potraviny, zábava nebo energie, mohou v součtu znamenat stovky až tisíce korun měsíčně, které pak využijete ke splácení dluhů. Zároveň si určete pevnou částku, kterou budete každý měsíc vyčleňovat jen na snižování dluhu.
Stanovte si splátkovou strategii
Existují dva hlavní přístupy: buď začnete splácet nejmenší dluhy (tzv. metoda sněhové koule), nebo se nejdříve zaměříte na ty s nejvyššími úroky (tzv. metoda laviny). První varianta je psychologicky motivující – rychle uvidíte výsledky. Druhá je finančně efektivnější, protože ušetříte na úrocích. Vyberte si způsob, který vám víc vyhovuje a kterého se dokážete držet.
Vyjednávejte s věřiteli
Nebojte se oslovit věřitele a jednat o změně podmínek. V mnoha případech je možné domluvit se na nižších splátkách, odkladu nebo restrukturalizaci dluhu. Věřitelé zpravidla raději upraví podmínky, než aby riskovali, že přestanete splácet úplně. Důležité je jednat včas a být otevřený ohledně svých možností.
Vyhněte se dalším půjčkám
Zatímco splacení starého dluhu může lákat k tomu, „odměnit se“ novým úvěrem, je potřeba přerušit tento začarovaný kruh. Po dobu, kdy splácíte dluhy, se vyhněte jakýmkoli novým půjčkám, kreditním kartám nebo nákupům na splátky. Pokud nemáte finanční rezervu, vytvářejte si ji alespoň po malých částkách – i drobná finanční jistota pomáhá zvládnout nečekané výdaje bez dalšího zadlužení.
Zvažte odbornou pomoc
Pokud je vaše situace složitější, neváhejte se obrátit na odborníky. Existují neziskové poradny pro zadlužené, které poskytují poradenství zdarma a pomohou vám s plánem oddlužení. V některých případech může být řešením i insolvence – tzv. osobní bankrot – která sice není jednoduchým řešením, ale může být cestou k novému začátku.
Buďte trpěliví a vytrvalí
Dluhy nevzniknou přes noc – a stejně tak je nelze okamžitě splatit. Každá uhrazená splátka je ale krok správným směrem. Snažte se pravidelně sledovat svůj pokrok, připomínat si důvod, proč to děláte, a hlavně – nevzdávat to. Pokud se držíte plánu, zlepšení se dříve nebo později dostaví.
